Anwartschaft bei Auslandsaufenthalt: Kosten für Wegzug und Rückkehr

Eine Anwartschaft für den Auslandsaufenthalt kostet laut Allianz als kleine Anwartschaft 5 bis 10 % und als große im Mittel 30 bis 45 % des bisherigen PKV-Beitrags (Stand 2026). Bei 600 € Beitrag und drei Jahren im Ausland sind das rund 1.620 € bzw. 8.100 € – dafür kommen Sie ohne neue Gesundheitsprüfung in Ihren Tarif zurück. Die Kündigung kostet nichts, aber Sie verlieren Gesundheitsstatus, Eintrittsalter und Alterungsrückstellung.

Was kostet die Anwartschaft während Ihres Auslandsaufenthalts?

Die Anwartschaftsversicherung stellt Ihren Vertrag ruhend: Sie zahlen einen reduzierten Beitrag, erhalten keine Leistungen und können später ohne neue Gesundheitsprüfung in Ihren Tarif zurück. Die Höhe legt jeder Versicherer selbst fest. Die Allianz nennt auf ihrer Website für die kleine Anwartschaft monatlich 5 bis 10 % des Beitrags und für die große „im Mittel“ 30 bis 45 %. Manche Versicherer arbeiten mit festen Eurobeträgen – deshalb können Sie die Prozentsätze im Rechner ändern. Dieser Rechner ist auf das Szenario Wegzug und Rückkehr zugeschnitten; was eine Anwartschaft allgemein kostet – etwa bei Wechsel in die GKV oder Sabbatical –, rechnet der Anwartschaft-Kostenrechner für die PKV.

Kleine Anwartschaft, große Anwartschaft oder kündigen?

Wichtig für Auswanderer: Wer zuletzt privat versichert war, wird bei der Rückkehr in der Regel nicht von der gesetzlichen Kasse aufgenommen, sondern muss sich privat versichern (§ 193 Abs. 3 VVG). Die Anwartschaft ist deshalb oft die günstigste Versicherung gegen eine teure Rückkehr. Ausführlich: Anwartschaft bei Auslandsaufenthalt.

So lesen Sie die Schwellen im Rechner

Der Rechner fragt nicht nach Ihrer Gesundheit und erfindet keine künftigen Beiträge. Stattdessen dreht er die Frage um: Wie viel teurer müsste Ihre Versicherung nach der Rückkehr ohne Anwartschaft sein, damit sich die Anwartschaft lohnt? Beispiel: Die kleine Anwartschaft kostet bei 600 € Beitrag in drei Jahren rund 1.620 €. Auf zehn Jahre nach der Rückkehr verteilt, rechnet sie sich, wenn Ihr Beitrag ohne sie im Schnitt mehr als 13,50 € im Monat höher läge – durch das höhere Eintrittsalter, durch Risikozuschläge nach einer neuen Gesundheitsprüfung oder weil nur noch der Basistarif bleibt.

Die große Anwartschaft kostet im Beispiel rund 6.480 € mehr als die kleine. Sie lohnt sich gegenüber der kleinen, wenn der Vorteil aus dem alten Eintrittsalter und den weiter aufgebauten Alterungsrückstellungen mehr als 54 € im Monat ausmacht. Je länger Sie im Ausland bleiben und je älter Sie bei der Rückkehr sind, desto größer wird dieser Vorteil in der Regel – einen festen Wert nennt kein Versicherer allgemein. Wir holen Ihnen auf Wunsch die konkreten Zahlen Ihres Tarifs ein.

Was Sie vor dem Wegzug klären sollten

• Zielland: In EU und EWR läuft die PKV weiter (§ 207 Abs. 3 VVG); außerhalb endet sie nach den Musterbedingungen grundsätzlich – mehr unter PKV bei dauerhaftem Wohnsitz außerhalb der EU.
• Anwartschaftsart, Beitrag und Reaktivierungsfrist schriftlich bestätigen lassen.
• Pflegeversicherung: Auch die private Pflegepflichtversicherung kann unter bestimmten Voraussetzungen als Anwartschaft weiterlaufen (Allianz).
• Schutz im Gastland organisieren – während der Anwartschaft zahlt die PKV keine Leistungen.
• Den ganzen Ablauf zeigt die Auswandern-Checkliste Krankenversicherung.

Warum der Rechner keine „Rückkehr-Prämie“ erfindet

Viele Online-Rechner zeigen einen fiktiven Beitrag nach der Rückkehr. Das ist unseriös, denn dieser Beitrag hängt von Ihrem Alter, Ihrem Tarif, den Beitragsanpassungen der kommenden Jahre und vor allem von Ihrer Gesundheit ab – und die kennt niemand im Voraus. Wir rechnen deshalb nur mit belegten Werten: Ihrem heutigen Beitrag, den Prozentsätzen des Versicherers und Ihrer geplanten Zeit im Ausland. Die Schwelle übersetzt das in eine verständliche Frage: Ist Ihnen die Sicherheit, ohne Gesundheitsprüfung zurückzukommen, diesen Betrag pro Monat wert? Für die meisten Rückkehrer lautet die Antwort ja – vor allem, wenn eine Ablehnung im Normaltarif den Basistarif bedeuten würde. Wenn Sie konkrete Zahlen brauchen, fragen wir bei Ihrem Versicherer die Beiträge für Ihr Rückkehralter an.

Grenzen des Rechners

Der Rechner zeigt Größenordnungen, kein Angebot. Ihr Versicherer kann andere Sätze verlangen, Mindestbeiträge festlegen oder die Anwartschaft an Bedingungen knüpfen. Beitragsanpassungen während der Anwartschaft sind möglich. Die Frage, ob Sie bei der Rückkehr überhaupt in die PKV müssen, beantwortet der Rückkehrer-Navigator; die Rechtslage im Detail erklärt Zuletzt privat versichert.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Kranken- und Pflegeversicherung bei Rückkehr nach Deutschland, Auswanderung und Auslandsaufenthalt (Stand: 12. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Aussagen zur Versicherungspflicht sind allgemeine Informationen und keine Rechtsberatung; im Einzelfall entscheidet Ihre Krankenkasse, im Streitfall das Sozialgericht. Unabhängige Beratung bieten z. B. die Verbraucherzentralen und Fachanwälte für Sozial- oder Versicherungsrecht. Herausgeber: PKV-Ausland.de. PKV-Ausland.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.