Selbstständig zurück nach Deutschland: Krankenversicherung zwischen GKV-Auffang, PKV-Pflicht und Wahl

Bei der Rückkehr nach Deutschland als Selbstständiger entscheidet für die Krankenversicherung die letzte Versicherung: Wer zuletzt gesetzlich versichert war – auch im EU-Ausland oder der Schweiz –, wird ohne andere Absicherung GKV-Mitglied, denn die Auffang-Versicherungspflicht erfasst auch hauptberuflich Selbstständige (§ 5 Abs. 1 Nr. 13, Abs. 5 SGB V). Eine nahtlos ab dem Zuzug laufende PKV kann sie nach dem Gesetzesaufbau verhindern (§ 190 Abs. 13 SGB V). Wer zuletzt privat oder nie versichert war, muss sich in der Regel privat versichern. Verbindlich entscheidet Ihre Krankenkasse. Stand: Oktober 2026.

Rückkehr nach Deutschland als Selbstständiger: die Kurzantwort nach Vorgeschichte

Für Angestellte ist die Lage oft einfach: Bis zur Versicherungspflichtgrenze führt der Job in die GKV. Selbstständige haben diesen Anker nicht. Für sie kommt es fast ausschließlich darauf an, wie sie zuletzt versichert waren – und das kann Jahrzehnte zurückliegen. Zeiten in Drittstaaten wie den USA oder Thailand werden dabei ausgeklammert; Zeiten in EU, EWR, der Schweiz und dem Vereinigten Königreich zählen wie deutsche (GKV-Spitzenverband, Grundsätzliche Hinweise vom 24.07.2023).

Zuletzt gesetzlich versichert: Die Auffang-Versicherung gilt auch für Selbstständige

Viele Rückkehrer glauben, als Selbstständige grundsätzlich in die PKV zu gehören. Das stimmt nur teilweise. § 5 Abs. 5 SGB V nimmt hauptberuflich Selbstständige von der Versicherungspflicht nach Abs. 1 Nr. 1 und Nr. 5 bis 12 aus – also etwa von der Pflicht als Arbeitnehmer oder Student. Die Auffang-Versicherungspflicht steht in Nr. 13 und ist davon nicht erfasst. Der GKV-Spitzenverband bestätigt in seinen Hinweisen: Hauptberuflich Selbstständige, die zuletzt gesetzlich versichert waren, können der Auffang-Versicherungspflicht unterliegen.

Ausgenommen sind nur Menschen, die zuletzt gesetzlich versichert waren, aber aus einem anderen Grund versicherungsfrei sind. Bei Selbstständigen kommt das selten vor. Auch die 55er-Regel des § 6 Abs. 3a SGB V gilt für die Auffang-Versicherung nicht. Die Mitgliedschaft beginnt am ersten Tag ohne anderweitige Absicherung im Inland (§ 186 Abs. 11 SGB V), zuständig ist Ihre letzte Kasse (§ 174 Abs. 3 SGB V).

Beiträge als selbstständiges GKV-Mitglied

Für Auffang-Versicherte gelten die Beitragsregeln der freiwilligen Mitglieder entsprechend (§ 227, § 240 SGB V). Maßgeblich ist die gesamte wirtschaftliche Leistungsfähigkeit – bei Selbstständigen in der Regel der Gewinn laut Einkommensteuerbescheid. Im ersten Jahr nach der Rückkehr gibt es diesen Bescheid oft noch nicht; die Kasse setzt die Beiträge dann vorläufig fest und rechnet später ab. Mindestens zählt die Mindestbemessungsgrundlage von 1.318,33 € im Monat (2026). Daraus ergibt sich ein Mindestbeitrag von rund 278,17 € einschließlich Pflegeversicherung, ohne Anspruch auf Krankengeld, für Kinderlose und mit durchschnittlichem Zusatzbeitrag (eigene Berechnung). Höchstens wird bis zur Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 € im Monat verbeitragt.

GKV-Auffang oder PKV: Haben selbstständige Rückkehrer die Wahl?

Hier liegt der wichtigste Gestaltungsspielraum. Die Auffang-Versicherungspflicht greift nur für Personen, die „keinen anderweitigen Anspruch auf Absicherung im Krankheitsfall“ haben. Und sie endet mit Ablauf des Vortags, an dem ein solcher Anspruch begründet wird (§ 190 Abs. 13 Nr. 1 SGB V). Eine private Krankheitskostenvollversicherung ist ein solcher Anspruch. Nach dem Aufbau des Gesetzes spricht deshalb viel dafür, dass eine PKV, die nahtlos ab dem Tag des Zuzugs beginnt, die Auffang-Mitgliedschaft gar nicht erst entstehen lässt – und dass eine später beginnende PKV sie beendet.

Eine „Befreiung“ von der Auffang-Versicherung gibt es dagegen nicht (GKV-Spitzenverband). Praktisch heißt das: Wer als selbstständiger Rückkehrer mit GKV-Vorgeschichte in die PKV möchte, sollte den Versicherungsbeginn mit dem Zuzugsdatum abstimmen und Kasse und Versicherer darüber schriftlich informieren. Ob die Rechnung aufgeht, ist eine Abwägung:

Bedenken Sie: Die Entscheidung für die PKV wirkt lange. Wer zuletzt privat versichert war, kommt später nur über eine Anstellung vor dem 55. Geburtstag oder die Familienversicherung zurück in die GKV. Die Abwägung für Selbstständige allgemein, ohne Auslandsbezug, erklärt GKV oder PKV für Selbstständige; für Rückkehrer klärt der kostenlose Rückkehrer-Navigator zuerst, welche Seite voraussichtlich zuständig ist.

Zuletzt privat versichert: PKV-Pflicht für selbstständige Rückkehrer

Waren Sie vor dem Wegzug privat versichert – und im Ausland nicht gesetzlich in EU, EWR oder der Schweiz –, ist Ihre letzte anerkannte Versicherung die PKV. Dann gilt: Zuletzt privat versichert? Dann muss Sie in der Regel keine Krankenkasse nehmen – aber eine private Krankenversicherung muss es: im Basistarif. Die Ausnahmen Anstellung vor 55 und Familienversicherung helfen Selbstständigen meist nicht, denn hauptberuflich Selbstständige sind auch von der Familienversicherung ausgeschlossen (§ 10 Abs. 1 Nr. 4 SGB V).

• Anwartschaft vorhanden: reaktivieren – bei vielen Versicherern innerhalb von zwei Monate nach der Rückkehr.
• Keine Anwartschaft: Normaltarif mit Gesundheitsprüfung bei einem Versicherer Ihrer Wahl, vorher anonyme Risikovoranfrage; oder Basistarif ohne Ablehnung, 2026 höchstens 1.017,18 € im Monat.
• Frist: Antrag innerhalb eines Monats, sonst einmaliger Prämienzuschlag nach § 193 Abs. 4 VVG – bei 14 Monaten laut PKV-Verband 5,5 Monatsbeiträge.
• Wartezeiten: Wer spätestens zwei Monate nach Ende einer Vorversicherung beantragt, bekommt diese auf die Wartezeiten angerechnet (§ 197 Abs. 2 VVG); ob ausländische Verträge zählen, entscheidet der Versicherer.

Was die Lücke kostet, rechnet der Prämienzuschlag-Rechner. Bei Vorerkrankungen hilft eine anonyme Risikovoranfrage, bevor Sie einen Antrag stellen.

Noch nie in Deutschland versichert und selbstständig

Wer weder in Deutschland noch in EU, EWR oder der Schweiz je versichert war, fällt grundsätzlich unter § 5 Abs. 1 Nr. 13 Buchst. b SGB V und damit in die GKV. Die Vorschrift nimmt aber hauptberuflich Selbstständige ausdrücklich aus – ebenso Personen, die bei Ausübung ihrer beruflichen Tätigkeit im Inland dazugehört hätten. Laut GKV-Spitzenverband kommt es bei einem Zuzug deshalb auch auf die zuletzt im Ausland ausgeübte Tätigkeit an. Wer in Kanada selbstständig war und in Deutschland selbstständig weiterarbeitet, gehört in der Regel in die PKV.

Hauptberuflich selbstständig: was das heißt

Ob eine Selbstständigkeit „hauptberuflich“ ist, beurteilt die Kasse nach Umfang, Zeitaufwand und wirtschaftlicher Bedeutung im Vergleich zu anderen Tätigkeiten. Das Gesetz enthält eine Vermutung: Wer im Zusammenhang mit seiner Selbstständigkeit regelmäßig mindestens einen Arbeitnehmer mehr als geringfügig beschäftigt, gilt als hauptberuflich selbstständig (§ 5 Abs. 5 Satz 2 SGB V). Für die Auffang-Versicherung bei GKV-Vorgeschichte spielt die Frage keine Rolle; wichtig wird sie bei nie Versicherten, bei der Familienversicherung und wenn neben der Selbstständigkeit eine Anstellung besteht.

Krankentagegeld und Pflege: was Selbstständige zusätzlich regeln sollten

Angestellte erhalten im Krankheitsfall zunächst ihr Gehalt weiter. Selbstständige nicht – für sie ist die Absicherung des Einkommens ein eigenes Thema. In der GKV haben hauptberuflich Selbstständige – auch als Auffang-Versicherte – nur dann Anspruch auf Krankengeld, wenn sie gegenüber der Kasse eine Wahlerklärung abgeben (§ 44 Abs. 2 SGB V); der Beitrag steigt dann. Der Mindestbeitrag oben ist ohne Krankengeld gerechnet. In der PKV wird ein Krankentagegeld als eigener Tarif vereinbart, mit Gesundheitsprüfung. Wer eine Anwartschaft reaktiviert, sollte prüfen, ob auch ein früheres Krankentagegeld mitruhte. Die Pflegeversicherung folgt der Krankenversicherung: GKV-Mitglieder sind sozial pflegeversichert, Privatversicherte brauchen eine private Pflegepflichtversicherung (§ 23 SGB XI).

Drei Beispiele selbstständiger Rückkehrer

Ihr Ablauf in den ersten Wochen

Alle Fristen zeigt der Rückkehr-Fristenrechner. Die Wege in die GKV erklärt Zurück in die GKV nach dem Ausland; die Rechtslage für frühere Privatversicherte steht unter Zuletzt privat versichert und Rückkehr.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Kranken- und Pflegeversicherung bei Rückkehr nach Deutschland, Auswanderung und Auslandsaufenthalt (Stand: 10. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Aussagen zur Versicherungspflicht sind allgemeine Informationen und keine Rechtsberatung; im Einzelfall entscheidet Ihre Krankenkasse, im Streitfall das Sozialgericht. Unabhängige Beratung bieten z. B. die Verbraucherzentralen und Fachanwälte für Sozial- oder Versicherungsrecht. Herausgeber: PKV-Ausland.de. PKV-Ausland.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.